Перед финансовой системой Казахстана стоят ключевые вызовы, требующие принятия мер по обеспечению ее устойчивости и защиты прав потребителей финансовых услуг. Реформа банковского законодательства, инициированная Главой государства, направлена не только на обновление устаревших норм, но и на изменение философии работы всего банковского сектора.
Одной из самых острых социальных проблем и экономических угроз является чрезмерная закредитованность населения. По состоянию на сентябрь текущего года задолженность населения и бизнеса перед банками второго уровня составила 38,7 триллиона тенге. При этом 24 триллиона тенге – это кредиты физическим лицам, 70% из которых составляют потребительские кредиты. С учетом долгов перед микрофинансовыми организациями, ипотечными компаниями и другими квазигосударственными структурами эта сумма достигает почти 48 триллионов тенге. За первое полугодие основной долг перед ними увеличился более чем в 3,8 раза.
Просроченная задолженность свыше 90 дней составляет 1,1 триллиона тенге. С другой стороны, совокупный объем государственных средств, выделенных на спасение и оздоровление банков в период с 2009 по 2020 год, оценивается в 8,2 триллиона тенге. Значительная часть этой помощи была направлена на оздоровление крупнейших финансовых институтов и выкуп их проблемных активов.
В начале этого года Президент страны потребовал возврата этих средств. На сегодняшний день это требование выполнили лишь три банка (Halyk Bank, ForteBank и Банк ЦентрКредит).
Согласно официальной статистике, на 1 июля текущего года общая сумма активов банковского сектора Казахстана составила порядка 65 триллионов тенге, увеличившись за год на 17%. Только за первое полугодие банки получили 1,4 триллиона тенге чистой прибыли. Несмотря на высокую капитализацию, доля кредитов банков в общем объеме инвестиций в реальный сектор экономики остается на крайне низком уровне. За последние десять лет этот показатель снизился с 9% до 3,5%. Главным источником инвестиций в развитие бизнеса остаются собственные средства компаний и государственные программы финансирования, а не долгосрочное кредитование со стороны банков второго уровня.
Серьезной проблемой стало интернет-мошенничество, при котором без ведома граждан оформляются кредиты. При этом банки напрямую замешаны в продаже и утечке персональных данных своих клиентов. Таким образом, банковская система, вместо того чтобы стать драйвером экономики, стала источником острых вопросов в финансовой системе страны.
Также действующий Закон о банках был принят 30 лет тому назад. За эти треть века в него вносились сотни раз рамочные, а то и нормы банковского лобби. В результате его структура и терминология устарели и не отражают текущие тенденции развития банковского сектора, в частности динамичное развитие финтех-направления и финансовых экосистем.
Кроме того, ответственность банковского сектора перед населением была низка, тем более что риски регулирования банковского «блекаута» в законе вовсе отсутствовали. Именно на решение этих системных проблем и направлены рассматриваемые сегодня законопроекты.
Сам Глава государства говорил о том, что требуется кардинально решить проблему недостаточного корпоративного кредитования и нарастания рисков для финансовой системы, а также чрезмерной закредитованности граждан. Это слова Президента, который также был обеспокоен положением дел в данной сфере. В связи с этим, в данном законе мы переходим от политики спасения банков за счет бюджета к политике профилактического оздоровления. Первоочередное бремя восстановления теперь ложится на акционеров, а не на налогоплательщиков.
Государственная помощь банкам станет крайней мерой. Если государство входит в капитал банка, прежние акционеры теряют контроль, а дивиденды не выплачиваются. Действует принцип: «Никакой поддержки без ответственности акционеров и последующего возврата средств в бюджет».
Внедряется поведенческий надзор – контроль за отношением банков к клиентам, запрещающий недобросовестные практики и навязывание услуг.
Обеспечиваем полный возврат бюджетных средств, прозрачность банковских операций, развитие конкурентной среды, определены правовые статусы цифровых решений, усилена ответственность за несанкционированные операции. Самое важное – закреплено активное вовлечение банковских ресурсов в финансирование экономики и развитие финансовых технологий.
Да, сегодня прозвучала предметная критика –это и есть работа принципа «Слышащего государства». Слова моих коллег являются отражением большей части мнения населения.
В целом направление реформ верное. Да, сегодня мы укрепляем и повышаем ответственность, а также устойчивость банковской системы в рамках закона. Она рождается из сочетания честного надзора, ответственного собственника и доверия общества.
Мы должны говорить не только о том, как предотвратить кризис, но и о том, как не допустить повторения старых ошибок. Только тогда казахстанская финансовая система действительно станет устойчивой и заслужит доверие граждан. Новый закон отражает наше стремление к последовательному развитию и укреплению финансового сектора.
Однозначно, имеются разные мнения в обществе. Но наша принципиальная задача – обеспечить устойчивость финансового сектора, так как это неотъемлемая часть нашей экономической безопасности. Самое главное – безопасности вкладчиков, то есть наших граждан.
Кроме того, даже международные финансовые организации и рейтинговые агентства отмечают, что банковский сектор Казахстана хорошо капитализирован и устойчив к серьезным потрясениям и стрессовым сценариям.
Уровень прибыльности банков является одним из самых высоких среди стран с богатыми ресурсами. Самое важное – Казахстан лидер по уровню цифровизации банковских услуг, развитию платежных систем и внедрению финтех-решений. Этим мы пользуемся ежедневно. Поэтому сегодня важно закрепить достигнутые результаты и перейти к следующей задаче – построению справедливой и современной банковской системы.
Нужно мотивировать банки активно участвовать в кредитовании малого и среднего бизнеса, вкладывать именно в отечественное предпринимательство. Это ответ на многие современные вызовы нашей экономики. От этого выиграют все, это будет выгодно всем. Экономика получит средства для создания новых производств и открытия новых рабочих мест, а банки – качественных и платежеспособных клиентов.
Принцип государственности в том, что нужно усиливать сильное, нежели строить заново.
Ельнур Бейсенбаев, руководитель фракции партии «Аманат» в Мажилисе Парламента РК
