Финансовый рынок опережает реальный сектор. Хорошо это или плохо? Если смотреть историю экономического развития – сначала появилось производство товаров, затем обмен и только потом для удобства обмена появились деньги. То есть общий объем денег был равен общей стоимости товаров.
Постепенно деньги сами стали товаром, возникли их разные формы, и в современной экономике деньги не только стали виртуальными, но и их стоимость гораздо больше реально производимых товаров и услуг.
В век информационных технологий, когда движение финансов происходит нажатием кнопки и теперь даже мыслью человека, когда отдельные игроки могут управлять суммами, превышающими стоимость экономик стран, риск финансовых кризисов возрос многократно.
Финансовый рынок независимого Казахстана начинался с коммерческих банков, страховых компаний, валютной биржи, затем добавился фондовый рынок. На сегодняшний день у нас представлены практически все возможные финансовые институты и инструменты.
Чем больше разрастается финансовый рынок, тем выше риски. Полностью нивелировать риски невозможно, но регулировать рынок можно и нужно.
Специальный орган по регулированию финансового рынка в нашей стране был создан в 2004 году. Сейчас это Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (Агентство). Совместно с Национальным банком Агентство должно анализировать, прогнозировать, регулировать и развивать финансовый рынок.
В последние пять лет гос. регулирование финансового сектора стало жестче.
Надзор за банками стал риск-ориентированным:
– Ежегодно проводится оценка качества активов и стресс-тестирование – достаточность капитала провизии на случай ухудшений кредитного портфеля каждого банка.
– Провизии (резерв денег) должен теперь покрывать не только сумму просроченных кредитов, но и сумму кредитов с признаками ухудшения.
– Проводится оценка качества корпоративного управления – правильно ли банки оценивают кредиты и провизии.
В целях повышения качества кредитов и снижения закредитованности:
– Каждый раз при обращении клиента за кредитом банк обязан запрашивать информацию у Кредитного бюро для оценки Коэффициента долговой нагрузки заемщика – ежемесячный платеж по всем его займам не должен превышать 50% ежемесячного дохода заемщика.
– Запрещено выдавать кредиты тем, у кого уже есть просрочка.
– Введен мораторий на 2 года продажи просроченных кредитов коллекторским агентствам.
– Банки, микрофинансовые организации (МФО), коллекторские агентства обязаны разрабатывать индивидуальные планы с заемщиками, которые просрочили выплаты по займам. План может включать: снижение ставки, продление срока кредита, уменьшение ежемесячного платежа, списание штрафа/пени/части основного долга/полное списание при тяжелой жизненной ситуации заемщика.
В то же время банкам и МФО созданы условия для развития.
– Для ускорения кредитного скоринга (оценки заемщика) банки подключены к 37 государственным сервисам – бизнес стал более прозрачным. В результате банки могут кредитовать бизнес по более низкой ставке и без залога – в основном ИП и малый бизнес.
– Для крупных заемщиков возможности залога расширились – это могут быть: твердый залог, контрактные обязательства, off-take контракты, ГЧП контракты, гарантии фонда «ДАМУ» и Аграрной кредитной корпорации.
– Банкам для развития услуг разрешили в размере до 10% активов покупать финтех компании.
– МФО при выполнении требуемых условий разрешено конвертироваться в банки.
Тем не менее, потребительское кредитование превышает кредиты бизнесу.
Из 31 трлн тг. кредитов экономике – 12 трлн тг. кредиты физ. лицам, 6 трлн тг. ипотечные займы, 13 трлн тг. кредиты бизнесу. Также есть кредитование бизнеса через институты развития.
В последние годы резко выросло потребительское кредитование. Причины – отложенный спрос во время пандемии, развитие маркетплейсов, снижение уровня доходов населения. В займах населения 1/3 составляют покупки товаров в рассрочку.
В планах Правительства и гос. регуляторов разрешить использовать криптовалюту в качестве средства платежа. Это значит фин. рынок еще расширится и также возрастут риски.
Что предпринимается по кибербезопасности:
– Введено требование к банкам проверять исходные коды своих мобильных приложений, наличие удаленных доступов.
– Введена ответственность банков (возмещение ущерба), если ущерб клиенту произошел по вине недостаточной работы банка по обеспечению безопасности своих операций и приложений.
– При онлайн оформлении теперь требуется не только биометрия, но и проверка живости изображения.
– Создан Антифрод центр Национального банка, куда передается информация по подозрительным операциям от организаций и граждан для блокировки счетов.
– Для проверки клиента и его намерений введен «период охлаждения» до выдачи кредита (от нескольких часов до одного дня).
– Проводятся и планируются мероприятия по линии нескольких ведомств по повышению финансовой грамотности граждан.
Конечно, гражданам, в первую очередь самим нужно быть максимально аккуратными в использовании мобильных приложений, интернет программ, приеме звонков с незнакомых номеров, подписании различных бумаг.
Развитие финансового рынка не остановить, как и обращение граждан к кредитным организациям, при любых процентных ставках.
Даже при активной работе фин. регуляторов есть риски на нашем финансовом рынке:
- Концентрация финансовых средств в стране очень неравномерна, что создает риски дестабилизации.
- Отсутствие многолетнего опыта управления заемными средствами у большинства населения.
- Все три основные агента-пользователя финансового рынка – государство, бизнес, население – находятся в несбалансированном состоянии. Государство и население тратят больше, чем зарабатывают, бизнес недостаточно финансируется.
Поэтому наряду с проводимой большой работой по регулированию финансового рынка, для стабильности нам нужна политическая предсказуемость, активно растущая экономика, расширение возможностей для бизнеса, рост доходов населения и соответственно рост доходов гос. бюджета.
Анар МЕШИМБАЕВА
