Господин Президент!
В июне 2014 года международное рейтинговое агентство «Standard & Poors» изменило прогноз по рейтингу Казахстана со «стабильного» на «негативный». В комментарии к снижению рейтинга пояснялось, что одной из главных причин этого является состояние казахстанской финансовой системы – нестабильность которой вызывает беспокойство и внутри нашей страны.
Причины стагнации финансового рынка известны: это – отсутствие кредитования реального сектора экономики, слишком высокая доля проблемных кредитов, хроническое отсутствие ликвидных и доходных инвестиционных инструментов, а также, в немаловажной мере, слияние частных пенсионных фондов, которое отрицательно отразилось на росте рынка капиталов и активности фондовой биржи. Такая ситуация, когда банки не справляются со своей основной функцией – кредитованием национальных секторов экономики, прежде всего промышленности, побуждает государство перманентно оказывать финансовой системе масштабную поддержку. При этом объявленная помощь промышленному сектору, малому и среднему бизнесу выделением одного триллиона тенге из Национального фонда через непрозрачные институты развития подвергает эти средства высоким рискам неэффективного расходования и элементарного разворовывания. Между тем в банковской системе Казахстана существует еще одна застарелая проблема, которой не уделяется должного внимания – но безотлагательное решение которой, без преувеличения, становится задачей государственной важности.
Банки, игнорируя актуальные потребности национальной экономики, делают акцент на коммерческом и ипотечном кредитовании граждан как наиболее эффективном способе зарабатывания денег. При этом если бы банки выдавали кредиты и довольствовались официально объявленной доходностью, как это делается во всем мире – это одно. Но в итоге мы имеем другую, исключительно тревожную картину – когда банки, используя различные уловки при оформлении договоров займа частным лицам, требуют от граждан гораздо более высокие суммы, чем те, на которые последние рассчитывали при получении кредита.
В частности, процедура подписания клиентом договора займа, как правило, носит сугубо формальный характер: в большинстве случаев работники банка дают заемщику посмотреть лишь две-три страницы этого многостраничного документа, не сопровождая его детальными пояснениями. При этом заемщики в подавляющей массе являются далекими от финансовых нюансов людьми, не способными самостоятельно распознать реальные, изобилующие различными уловками, условия заключаемого договора – которые и начинают действовать после его подписания.
Наиболее распространенные применяемые банками приемы заключаются, например, в фактическом сокрытии срока полного погашения задолженности либо внесения процентов – что позволяет облагать клиента штрафами за просрочку. Чревато штрафом даже обычное снятие заемных денег через банкомат – хотя накануне банк мог вручить заемщику свой буклет, призывающий обналичиваться именно с помощью банкомата.
По сути, заемщик оплачивает банку несколько в разной мере завуалированных комиссий. Так, продолжает взиматься запрещенная постановлениями Национального Банка и Правительства комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 2 процента в месяц. (Например, при кредите под обычные 16 процентов годовых комиссия за обслуживание счета составит дополнительно 24 процента годовых). При этом все комиссии прибавляются к сумме основного долга, с которой и считается процент, а сама комиссия взимается с этой общей суммы задолженности, что также запрещено законом. Не говоря уже о том, что считается доходом гражданина и облагается налогом сам полученный гражданином кредит.
Незаконным является также и то, что процентная ставка начисляется не на сумму займа, а на установленную банком сумму кредитного лимита – хотя последняя зачастую превышает размер фактически выданной ссуды в несколько раз. Еще одна широко распространенная «ловушка» – когда менеджер банка озвучивает клиенту лишь ту сумму обязательного ежемесячного взноса, которая в договоре обозначена, как минимальная (к примеру, клиенту сообщается, что он должен вносить 30 тысяч тенге, хотя в договоре указано «не менее 30 тысяч»). В итоге клиент исправно платит, не зная, что при этом не покрывает реальной суммы взноса. Соответственно, банк облагает заемщика штрафами, а также пени и комиссиями – таким образом, вносимые деньги уходят уже на их выплату, постоянно оставляя непогашенную разницу.
Поскольку клиент даже не подозревает о своих нарушениях, получается, что банк самостоятельно, без согласия и уведомления клиента, проводит капитализацию, реструктуризацию и рефинансирование платежей. То есть, фактически выдает новый кредит, погашает задолженность и продолжает в новых объемах облагать клиента штрафами и комиссиями.
По оценкам экспертов, количество подобных «подводных камней» и прямых нарушений в договорах колеблется от десяти до ста пятидесяти. В результате реальная ставка по кредиту может достигать 50-200 процентов годовых вместо задекларированных 16-18 процентов!
При этом даже в случае разоблачения всех махинаций банка его клиент остается беззащитным – поскольку суды принимают во внимание только факт его подписи на договоре и, как правило, отказывают заемщику в проведении независимой финансово-экономической экспертизы. Выдачу подобных кредитов в той или иной мере практикуют все банки Казахстана. Количество же заемщиков, испытывающих проблемы с выплатой долга, составляет по разным оценкам: ипотечников – 140–160 тысяч человек, получателей коммерческих кредитов – около 50 тысяч человек. Если брать в расчет членов семьи, число таких должников можно оценить в 800–900 тысяч человек, а с участниками потребительского кредитования – до 3 миллионов.
Иными словами, более трети всех юридически правомочных казахстанцев не понаслышке знают, что означает существовать в режиме обязательных регулярных выплат банковской системе, большей частью неправомерно завышенных. Очевидно, что подобная ситуация, сопровождающаяся бездействием Национального банка и судебной системы, превращается в фактор, способствующий снижению жизненного уровня значительной части населения и вытекающему из этого росту социальной напряженности.
Со своей стороны банки не сделали выводов из ситуации предыдущих лет, накопили 33 процента проблемных ипотечных кредитов – по этому показателю мы сегодня занимаем первое место в мире! Они продолжают нагнетать кредитную истерию, выдавая, порой даже навязывая все новые коммерческие и ипотечные кредиты, надувая очередной пузырь потребительского кредитования, последствия которого сегодня никто не возьмется предсказать.
Очевидно, что при подобном положении вещей государство больше не может оставаться сторонним наблюдателем. Учитывая социальные, экономические и политические угрозы, которые несет данная ситуация, я призываю Вас, господин Президент, безотлагательно принять меры для устранения причин, вызывающих широкое общественное недовольство кредитной политикой банков.
Как представляется, эти действия могут осуществляться по двум направлениям. Во-первых, необходимо внести изменения в текущее банковское законодательство в части кардинального усиления банковского надзора в области кредитования населения и юридических лиц, закрепления действенных мер по защите прав и интересов заемщиков. Во-вторых, необходима реальная реструктуризация долгов заемщиков и изыскание возможности списания наиболее проблемных кредитов. По моему убеждению, только подобные меры позволят создать реальные условия для качественного исправления ситуации в отечественной кредитно-финансовой системе, снижения социальной напряженности – в том числе, за счет оздоровления общественного морально-психологического климата вокруг казахстанских банков.
Жармахан ТУЯКБАЙ,
председатель
ОСДП