БАНКОВСКОЕ ЛОББИ гораздо сильнее ГЛАВЫ ГОСУДАРСТВА

• После про­изо­шед­ше­го мас­со­во­го убий­ства в г. Алма­ты, в резуль­та­те кото­ро­го погиб­ло пяте­ро чело­век после­до­ва­ла реак­ция вла­стей. Пре­зи­дент Касым-Жомарт Тока­ев пору­чил вне­сти поправ­ки в закон по про­блем­ным заем­щи­кам. Одна­ко всё это боль­ше напо­ми­на­ет народ­ную посло­ви­цу – «Пока гром не гря­нет, мужик не пере­кре­стит­ся» и никак не все­ля­ет надеж­ды на изме­не­ние ситу­а­ций, посколь­ку суще­ству­ет очень силь­ное бан­ков­ское лоб­би, тор­мо­зя­щее при­ня­тие зако­на о банк­рот­стве физи­че­ских лиц. Лоб­би настоль­ко силь­ное, что ока­за­лась не по зубам даже само­му елба­сы Нур­сул­та­ну Назар­ба­е­ву. О кре­дит­ной каба­ле и путей её реше­ния читай­те в тек­сто­вом вари­ан­те видео-интер­вью члена Наци­о­наль­но­го сове­та по обще­ствен­но­му дове­рию (НСОД) при пре­зи­ден­те РК, финан­со­во­го экс­пер­та Рахи­ма ОШАКБАЕВА на кана­ле «Ерты­с­ба­ев Live».

– Самой резо­нанс­ной темой послед­ней неде­ли ста­ла ужас­ная тра­ге­дия в Алма­ты. Мас­со­вое убий­ство, унес­шее жиз­ни пяте­рых граж­дан Рес­пуб­ли­ки Казах­стан, не име­ет оправ­да­нии. Даже гла­ва госу­дар­ства обра­тил очень боль­шое вни­ма­ние на про­изо­шед­шую трагедию.

Рахим, пред­ла­гаю самым тща­тель­ным обра­зом про­ана­ли­зи­ро­вать эту тра­ге­дию, тем более гла­ва госу­дар­ства ска­зал, что ника­ко­го оправ­да­ния тако­му пре­ступ­ле­нию быть не может и необ­хо­ди­мо самым все­сто­рон­ним обра­зом иссле­до­вать дан­ную про­бле­му. Пре­зи­дент акцен­ти­ро­вал вни­ма­ние на то, что про­бле­ма, свя­зан­ная с кре­ди­то­ва­ни­ем насе­ле­ния и их вза­и­мо­от­но­ше­ния с бан­ка­ми, нуж­да­ет­ся в юри­ди­че­ском совер­шен­стве. Хоте­лось бы начать нашу бесе­ду с это­го вопроса.

– Преж­де все­го хочу при­не­сти собо­лез­но­ва­ния род­ным и близ­ким погиб­ших. Я тоже недо­уме­ваю, когда гово­рят, что чело­ве­ка дове­ли, тем самым оправ­ды­вая это пре­ступ­ле­ние, что счи­таю совер­шен­но недопустимым.

Вме­сте с тем нуж­но пони­мать, что нако­пил­ся боль­шой пласт про­блем в сфе­ре бан­ков­ско­го кре­ди­то­ва­ния, пра­во­при­ме­не­ния по взыс­ка­нию задол­жен­но­сти в судеб­ной систе­ме, дея­тель­но­сти кол­лек­то­ров и судоисполнителей.

Вы упо­мя­ну­ли, что я явля­юсь чле­ном НСОД. Так вот хочу ска­зать, что на пер­вом засе­да­ний НСОД, еще два года назад в сво­их выступ­ле­ни­ях я гово­рил, что Казах­стан погру­жа­ет­ся в пучи­ну закре­ди­то­ва­но­сти. На сего­дня, 6,4 млн. чело­век име­ют роз­нич­ные кре­ди­ты, из них на про­сроч­ке нахо­дят­ся поряд­ка 2 млн. чело­век. Не нуж­но объ­яс­нять, что они явля­ют­ся кли­ен­та­ми кол­лек­то­ров и судеб­ных испол­ни­те­лей. Это 20% от эко­но­ми­че­ско­го актив­но­го насе­ле­ния, что очень мно­го. Сум­ма нера­бо­та­ю­щих кре­ди­тов может состав­лять 1,3 трл. тенге.

Два года назад мы гово­ри­ли об этой тен­ден­ции и пред­ла­га­ли при­нять закон о банк­рот­стве физи­че­ских лиц. Зача­стую эти кре­ди­ты выда­ва­лись так, что на одно домо­хо­зяй­ство или одно­го чело­ве­ка может при­хо­дить­ся одно­вре­мен­но несколь­ко кре­ди­тов. Теку­щая систе­ма регу­ли­ро­ва­ния поз­во­ля­ет людям навя­зы­вать кре­ди­ты по очень высо­ким про­цент­ным став­кам. На сего­дня сред­няя став­ка по потре­би­тель­ско­му кре­ди­ту состав­ля­ет свы­ше 20% годо­вых. Это очень много.

Люди про­сто не могут изба­вить­ся от кре­дит­ной каба­лы. По наше­му зако­но­да­тель­ству все день­ги в первую оче­редь ухо­дят на пога­ше­ние пеней, штра­фов, неусто­ек, про­цен­тов и толь­ко потом зачи­ты­ва­ет­ся пога­ше­ние основ­но­го долга.

В 2017–2018 годы наш центр «Талап» актив­но борол­ся с т.н. «аку­льи­ми зай­ма­ми». То есть это кре­ди­ты, кото­рые вы може­те полу­чить через мобиль­ный теле­фон полу­чив СМС под­твер­жде­ние под 700% годовых!

Это зай­мы на несколь­ко дней, кото­рые пози­ци­о­ни­ру­ют, что вы пла­ти­те все­го 2% в день. Но если умно­жить эту став­ку на 365 дней в году, то вы полу­чи­те свы­ше 700% годо­вых! Что­бы завлечь людей исполь­зу­ет­ся совре­мен­ный пере­до­вой ней­ро­мар­ке­тинг, орга­ни­зо­вы­ва­ют­ся раз­лич­ные розыг­ры­ши, где вам пред­ла­га­ют выиг­рать новый айфон и т.д.

Что­бы вы смог­ли пред­ста­вить теку­щую ситу­а­цию, хочу при­ве­сти сле­ду­ю­щий при­мер. Объ­ем обще­го кре­ди­то­ва­ния казах­стан­ских бан­ков состав­ля­ет око­ло 14,6 трлн. тен­ге. Из них кре­ди­ты юри­ди­че­ских лиц соста­ви­ли 7 трлн. тен­ге, а физи­че­ским лицам выдан объ­ем кре­ди­тов на сум­му 7,6 трлн. тен­ге. Это сво­е­го рода исто­ри­че­ское собы­тие, когда зай­мы про­стых людей, пре­вы­си­ли зай­мы предприятии.

– Полу­ча­ет­ся, кре­ди­то­вать физи­че­ские лица более выгод­но...

– Совер­шен­но вер­но! Это гораз­до выгод­нее, к тому же юри­ди­че­ские лица могут объ­явить себя непла­тё­же­спо­соб­ны­ми и обанк­ро­тить­ся, а физи­че­ские лица не могут это­го сде­лать. Очень важ­но предо­ста­вить пра­во­вой меха­низм как во всех раз­ви­тых стра­нах, когда людям дают воз­мож­ность осво­бо­дить­ся от непо­мер­ной задолженности.

В 2019 году на про­сроч­ке было 1,5 млн. чело­век. Как вы помни­те, в том же году по ини­ци­а­ти­ве финан­со­во­го сек­то­ра была про­ве­де­на амни­стия по зай­мам ниже 300 тыс. тен­ге. Госу­дар­ство выде­ли­ло день­ги, пога­сив за них не толь­ко зай­мы, но и штра­фы с пеней. Если не оши­ба­юсь, на это было выде­ле­но свы­ше 100 млрд. тен­ге. В ито­ге, око­ло пол­мил­ли­о­на чело­век полу­чи­ли финан­со­вое воз­ме­ще­ние, в т.ч. и те, кто в этом не нуж­дал­ся. Тем не менее, коли­че­ство людей, вышед­ших на про­сроч­ку вырос­ло до 1,7 млн. чело­век. Это было еще до пан­де­мии. Затем пан­де­мия усу­гу­би­ла ситуацию.

На нача­ло теку­ще­го года этот пока­за­тель вырос до 2 млн. чело­век. Полу­ча­ет­ся, что эти люди не могут обслу­жи­вать свои кре­ди­ты. Они ложат­ся спать с мыс­лью, что они долж­ны бан­ку и про­сы­па­ют­ся с ней же. К ним при­хо­дят куча СМСок из бан­ка и у них мало шан­сов выбрать­ся из кре­дит­ной каба­лы. Оче­вид­но что такие люди не могут быть счастливы.

Я стал­ки­вал­ся с людь­ми, у кото­рых по пять-шесть кре­ди­тов. Они реаль­но вына­ши­ва­ли мыс­ли о суи­ци­де. Их угне­та­ло, что они никак не могут изба­вить­ся от дол­гов. Одна девуш­ка оста­лась с ребен­ком, без помо­щи род­ных и близ­ких. Она была вынуж­де­на брать кре­дит за дру­гим, что­бы пога­сить один кре­дит за счет дру­го­го. Есте­ствен­но, это всё вырас­та­ет как снеж­ный ком, уве­ли­чи­вая основ­ной долг. И таких исто­рии очень мно­го. Это вопрос не толь­ко чело­ве­че­ской эмпа­тии, но и эко­но­ми­че­ской поли­ти­ки. Ведь основ­ная цель эко­но­ми­че­ской поли­ти­ки – это рост дохо­дов насе­ле­ния. А для зна­чи­тель­ной мас­сы насе­ле­ния нашей стра­ны такой рост невоз­мо­жен, пока мы не дадим им воз­мож­ность изба­вить­ся от непо­силь­но­го дол­го­во­го бремени.

– В дей­стви­тель­но­сти, кре­ди­ты – это ужа­са­ю­щие в пер­спек­ти­ве рас­хо­ды и закабаление.

– Бан­ков­ский и финан­со­вый сек­тор долж­ны уме­рить свои аппе­ти­ты. Регу­ли­ру­ю­щие орга­ны долж­ны высту­пить в защи­ту прав заём­щи­ков. Насколь­ко мне извест­но, финан­со­вый сек­тор и бан­ков­ское лоб­би актив­но и очень эффек­тив­но про­ти­во­дей­ству­ет само­му поня­тию банк­рот­ства физи­че­ских лиц. При­ве­ду несколь­ко при­ме­ров. Еще в 2015 году елба­сы в сво­ём посла­нии озву­чил необ­хо­ди­мость при­ня­тия зако­на о банк­рот­стве физи­че­ских лиц. Одна­ко он не был при­нят. В 2017 году он вновь вер­нул­ся к это­му вопро­су, ука­зав что нуж­но уско­рить при­ня­тие зако­на о банк­рот­стве физи­че­ских лиц. Опять не при­ня­ли. В 2019 годы мы с кол­ле­га­ми эко­но­ми­ста­ми в оче­ред­ной раз под­ня­ли этот вопрос на высо­ком уровне, но он даже не был при­нят к рас­смот­ре­нию. С 2015 года про­шло уже шесть лет, но вопрос так и остался.

– Мы при­шли к печаль­но­му выво­ду, что бан­ков­ское лоб­би гораз­до силь­нее чем елба­сы или гла­ва госу­дар­ства. Я пять лет про­ра­бо­тал послом в Гру­зии. Так вот там суще­ству­ет закон – если у физи­че­ско­го лица квар­ти­ра или дом послед­нее, что у него есть, то какие бы у него не были дол­ги, чело­ве­ка не могут высе­лить из един­ствен­но­го жилья. В Рос­сии так­же при­нят закон о банк­рот­стве физи­че­ских лиц. Как ты дума­ешь, если бы у нас были при­ня­ты такие зако­ны, ста­ли бы казах­стан­ские бан­ки выда­вать кре­ди­ты нале­во и направо?

– Конеч­но же нет! Бан­ки ста­ли бы обра­щать вни­ма­ние на реаль­ную пла­тё­же­спо­соб­ность людей. Сей­час их биз­нес-модель заклю­ча­ет­ся в том, что они не боят­ся выда­вать кре­ди­ты. Пото­му что обя­за­тель­ства физи­че­ско­го лица перед бан­ком не пре­кра­ща­ют­ся. Какой бы не был у заем­щи­ка доход, бан­ки с помо­щью судо­ис­пол­не­ния и аре­ста сче­тов спи­сы­ва­ют себе любой посту­па­ю­щий доход и в любом слу­чае выта­щат свои день­ги. Плюс к это­му мы име­ем очень высо­кую про­цент­ную став­ку, кото­рая так­же ком­пен­си­ру­ет боль­шой объ­ем нера­бо­та­ю­щих кре­ди­тов. По сути – это модель ростов­щи­че­ства, кото­рая с дав­них вре­мен счи­та­ет­ся гре­хом. Как вы зна­е­те из исто­рии, в Англии ростов­щи­ков веша­ли без суда.

– Рахим, я хотел бы пого­во­рить вот о чем. Ты член НСОД, я трид­цать лет был на госу­дар­ствен­ной служ­бе. Мы с тобой актив­но при­сут­ству­ем в пуб­лич­ном про­стран­стве, где хоте­лось бы не про­сто дис­ку­ти­ро­вать, но и пред­при­нять кон­крет­ные дей­ствия, с хоро­шей целью дав­ле­ния на власть. Гла­ва госу­дар­ства ска­зал, что тре­бу­ет­ся юри­ди­че­ское совер­шен­ство. Поэто­му мы, Ерму­ха­мед Ерты­с­ба­ев и Рахим Ошак­ба­ев обра­ща­ем­ся, что в самое бли­жай­шее вре­мя необ­хо­ди­мо при­нять два упо­мя­ну­тых закона.

Депу­та­ты мажи­ли­са, мы для чего вас изби­ра­ли?! Пар­тия «Нур Отан», вы пар­тия вла­сти. Лидер пар­тии Нур­сул­тан Назар­ба­ев два­жды в сво­ем посла­нии гово­рил о необ­хо­ди­мо­сти при­ня­тия зако­на о банк­рот­стве физи­че­ских лиц. В чем про­бле­ма?! При­ми­те сроч­но, в свя­зи с послед­ним резо­нанс­ным собы­ти­ем. Как Рахим, ты под­дер­жи­ва­ешь меня?

-Без­услов­но! Более того, пар­тия «Ак жол» и «Народ­ная пар­тия Казах­ста­на» неод­но­крат­но под­ни­ма­ли вопрос о необ­хо­ди­мо­сти раз­ра­бот­ки тако­го зако­на. К сожа­ле­нию, пар­тия «Нур Отан» не берет его на рас­смот­ре­ние. Мы уже видим фено­мен закре­ди­то­ва­но­сти и несо­вер­шен­ство сфе­ры по раз­ре­ше­нию спо­ров на при­ме­ре недав­ней тра­ге­дий. При этом, я нисколь­ко не оправ­ды­ваю дей­ствия чело­ве­ка, кото­рый обви­ня­ет­ся в мас­со­вом убийстве.

– В США, прак­ти­че­ски во всех шта­тах суще­ству­ет то, о чем мы гово­рим. Допу­стим чело­век стал банк­ро­том, но все рав­но на его сче­ту долж­но остать­ся до 5 тыс. дол­ла­ров. Более того, его кре­дит не рас­про­стра­ня­ет­ся на его жилье. Это очень важ­ный момент.

– Повто­рюсь, если финан­со­вый сек­тор не уме­рит свои аппе­ти­ты, это может раз­ру­шить стра­ну! Это и есть одна из при­чин соци­аль­но­го недовольства.

– Я очень ува­жаю мне­ние Рахи­ма Ошак­ба­е­ва, поэто­му меня очень насто­ро­жи­ло его опре­де­ле­ние, что это может раз­ру­шить стра­ну. В этой свя­зи я тоже обра­ща­юсь к бан­ки­рам и финан­со­во­му сек­то­ру, глу­бо­ко заду­мать­ся о судь­бе нашей стра­ны. Эта про­бле­ма очень взрывоопасна.

– Одной из при­чин закре­ди­то­ва­но­сти насе­ле­ния ста­ла доступ­ность кре­дит­ных про­дук­тов. Вам пред­ла­га­ют купить любой товар в рас­сроч­ку, яко­бы без пере­пла­ты. Одна­ко воз­на­граж­де­ние уже вклю­че­но в сто­и­мость това­ра. К тому же рас­сроч­ка может быть лег­ко оформ­ле­на в режи­ме онлайн через мобиль­ные при­ло­же­ния банков.

У нас дей­ству­ют око­ло 12 млн кре­дит­ных карт. Из них 4,3 млн. актив­но исполь­зу­ют­ся насе­ле­ни­ем. Это тоже зай­мы с высо­ки­ми про­цен­та­ми. Онлайн зай­мы и лом­бар­ды выда­ют кре­ди­ты без под­твер­жде­ния дохо­дов не обра­щая вни­ма­ние на плохую кре­дит­ную историю.

Мно­гие высту­па­ют про­тив при­ня­тия зако­на, аргу­мен­ти­руя тем, что насе­ле­ние пере­ста­нет обслу­жи­вать свои кре­ди­ты. Я счи­таю, издерж­ки если вы не пла­ти­те, не долж­ны быть высо­ки­ми, в т.ч. ущем­ле­ние в пра­вах. Да, вы не може­те выехать, вы не може­те взять новый кре­дит. То есть меры долж­ны быть доста­точ­но ощу­ти­мы­ми. При этом, не нуж­но боять­ся, что если при­мут закон, то все нач­нут укло­нять­ся от обслу­жи­ва­ния сво­их кре­ди­тов. К при­ме­ру, в Рос­сии после того как вве­ли закон о банк­рот­стве физи­че­ских лиц, даже после пан­де­мии, когда у насе­ле­ния рез­ко упа­ли дохо­ды, коли­че­ство людей, рас­смот­рен­ных на банк­рот­ство не пре­вы­си­ло 170 тыс человек.

Реше­ние по каж­до­му делу при­ни­ма­лось в судеб­ном поряд­ке. Повто­рюсь, не сле­ду­ет ожи­дать мас­со­во­го банк­рот­ства. Каж­дый слу­чай будет рас­смат­ри­вать­ся судом, дей­стви­тель­но ли чело­век не пла­те­же­спо­со­бен и есть ли осно­ва­ния для при­зна­ния банкротства.

Бан­ки, пони­мая подоб­ные пер­спек­ти­вы, уси­лят свои ско­рин­го­вые систе­мы и оста­но­вят мас­со­вую выда­чу кре­ди­тов. Кре­ди­то­вать будут толь­ко тех, кто смо­жет их обслуживать.

– Чест­но гово­ря я не знал о циф­рах, где объ­е­мы кре­ди­тов физи­че­ских лиц, пре­вы­ша­ют кре­ди­ты юри­ди­че­ских лиц.

– На сего­дня боль­шая часть дохо­дов бан­ков­ско­го сек­то­ра посту­па­ет от потре­би­тель­ских кре­ди­тов, неже­ли чем кре­ди­то­ва­ния эко­но­ми­ки. Более того, бан­ки пере­ста­ли выпол­нять свою клю­че­вую функ­цию – акку­му­ли­ро­вать сбе­ре­же­ния и пере­на­прав­лять их в инве­сти­ции. Зачем это делать, когда мож­но раз­дать эти день­ги людям, под­ве­сив их на крю­чок потре­би­тель­ско­го кредитования.

– Мож­но ли гово­рить о том, что про­изо­шед­шая тра­ге­дия мас­со­во­го убий­ства послу­жи­ла лак­му­со­вой бумаж­кой про­бле­мы закре­ди­то­ва­но­сти населения?

– Я думаю, что это не самое пока­за­тель­ное про­яв­ле­ние. Это тра­ге­дия наро­да, кото­рая длит­ся года­ми. Об этом не пишут и не сни­ма­ют. Я вижу этих людей, кото­рые засы­па­ют и про­сы­па­ют­ся под дол­го­вым бре­ме­нем. Они не могут устро­ить­ся на рабо­ту. Не буду назы­вать область, где я раз­го­ва­ри­вал с чинов­ни­ком из аки­ма­та, кото­рый ска­зал, что у 80% сотруд­ни­ков аки­ма­та есть испол­ни­тель­ные листы. То есть им выпла­чи­ва­ют зар­пла­ту, кото­рая сра­зу спи­сы­ва­ет­ся на пога­ше­ние кре­дит­ной задолженности.

Низ­кие дохо­ды насе­ле­ния, низ­кая финан­со­вая гра­мот­ность и доступ­ность кре­ди­тов при­ве­ла к нынеш­ней тре­вож­ной ситу­а­ции. Об этом нуж­но бить в коло­ко­ла на самых высо­ких пло­щад­ках. К сожа­ле­нию биз­нес инте­ре­сы бан­ков есть и они защи­ща­ют­ся боль­ши­ми бюд­же­та­ми на раз­лич­ных инфор­ма­ци­он­ных пло­щад­ках, вклю­чая telegram-кана­лы. Сто­ит мне высту­пить по этой теме, тут же акти­ви­зи­ру­ют­ся раз­лич­ные бло­ге­ры и ресур­сы с напад­ка­ми в мой адрес. Я уве­рен, что при­чи­ной тому явля­ет­ся моя пози­ция отно­си­тель­но при­ня­тия зако­на о банк­рот­стве физи­че­ских лиц.

– Хочу от сво­е­го име­ни обра­тить­ся к пар­тии «Нур Отан». Я полу­чил пар­тий­ный билет из рук Нур­сул­та­на Назар­ба­е­ва в 2007 году. Это было перед пар­ла­мент­ски­ми выбо­ра­ми. Без лож­ной скром­но­сти, я очень мно­го сде­лал во вре­мя изби­ра­тель­ной кам­па­нии для этой пар­тии. Вы пар­тия вла­сти, име­е­те боль­шин­ство мест в пар­ла­мен­те и мест­ных орга­нах вла­сти. Закон о банк­рот­стве физи­че­ских лиц надо при­нять непре­мен­но до кон­ца это­го года, в про­тив­ном слу­чае вы ста­не­те анти­на­род­ной партией.

Текст интер­вью подготовил

Аза­мат ШОРМАНХАНУЛЫ, «D»