Казахстан живёт в долг. Более 70 % граждан имеют кредиты, а почти половина отдают банкам больше половины своих доходов
Казахстан постепенно превращается в страну должников. Согласно исследованию DEMOSCOPE, кредиты или займы сегодня есть у 72,7 % граждан. Но еще тревожнее другая цифра: почти половина заемщиков ежемесячно тратит на выплаты по долгам более 50% своего дохода.
На первый взгляд это выглядит как обычная статистика банковского рынка. На деле же речь идет о симптоме гораздо более серьезной проблемы. Когда большинство населения вынуждено жить в кредит, а значительная часть доходов уходит на обслуживание долгов, – это уже не только финансовый вопрос. Это один из признаков нарастающего социального напряжения.
Страна, где кредит стал частью повседневной жизни
Опрос показал, что один действующий кредит имеет почти 40 % респондентов. Еще треть призналась, что выплачивает сразу несколько займов. Фактически лишь каждый четвертый казахстанец живет без долговых обязательств. Особенно показательно, что кредиты широко распространены даже среди пенсионеров. Каждый третий респондент старше 60 лет сообщил о наличии кредита или займа. Еще несколько лет назад подобная картина выглядела бы необычно, однако сегодня банки охотно кредитуют и людей пенсионного возраста.
Самым популярным финансовым продуктом остается потребительский кредит. Им пользуются более 70 % заемщиков. Почти половина оформляет покупки через рассрочку. Это означает, что кредиты давно перестали быть инструментом для крупных приобретений вроде квартиры или автомобиля. Для многих семей они стали способом поддержания привычного уровня жизни.
Кредиты берут не на роскошь
Распространенный стереотип о том, что люди залезают в долги ради дорогих телефонов и отпусков, исследование подтверждает лишь частично. На первом месте среди причин оформления кредитов оказалась покупка бытовой техники. Далее идут ремонт жилья и строительство. Третья по распространенности причина выглядит куда менее оптимистично – нехватка денег до зарплаты.
Другими словами, многие казахстанцы занимают деньги не для повышения качества жизни, а для покрытия базовых потребностей. Показательно и то, что почти каждый десятый заемщик берет новый кредит для погашения старого. Это уже классический признак долговой ловушки, когда человек не решает финансовые проблемы, а лишь переносит их на будущее.
Отдельного внимания заслуживает еще одна цифра: более 8 % опрошенных оформляли кредиты на лечение. Если граждане вынуждены занимать деньги для оплаты медицинской помощи, это уже вопрос не только финансовой системы, но и социальной политики государства.
Половина зарплаты – банку
Самая тревожная часть исследования касается долговой нагрузки. 46,7 % заемщиков сообщили, что на выплаты по кредитам уходит более половины ежемесячного дохода. Еще четверть тратит на это от четверти до половины заработка. Для понимания масштаба проблемы можно представить семью, которая получает 400 тысяч тенге в месяц. Если более половины этой суммы уходит банкам, на продукты, коммунальные услуги, транспорт, одежду, образование детей и другие расходы остается менее 200 тысяч тенге. Любой неожиданный удар – болезнь, потеря работы, рост цен или девальвация – может быстро превратить такую семью из платежеспособного заемщика в должника с просрочкой.
Экономика долгов растет быстрее экономики доходов
Результаты DEMOSCOPE подтверждаются и международными исследованиями. По данным Всемирного банка, в конце 2025 года отношение долгов домохозяйств к заработной плате достигло 51 %. Это даже выше уровней, которые наблюдались накануне мирового финансового кризиса 2008–2009 годов.
Еще более показательна другая тенденция. За последние пять лет долговые обязательства граждан практически удвоились. При этом реальные доходы населения выросли всего на 15 %. Проще говоря, кредиты растут гораздо быстрее зарплат. Пока этот разрыв компенсируется новыми займами. Но такая модель не может работать бесконечно.
Почему власти решили закрутить гайки
С 1 июля банки начнут строже оценивать платежеспособность клиентов. При выдаче кредитов будут учитываться только подтвержденные доходы и уже имеющиеся долговые обязательства. Национальный банк рассчитывает, что это позволит замедлить рост закредитованности.
Интересно, что большинство граждан поддерживает эту меру. За ужесточение правил выступили более половины участников опроса. Причина понятна. Даже многие заемщики начинают понимать, что проблема вышла за рамки личных финансов и постепенно превращается в общегосударственную.
Люди уверены в будущем. Но статистика говорит об обратном
Самый любопытный результат исследования связан с восприятием ситуации самими гражданами. Несмотря на высокую долговую нагрузку, почти две трети респондентов уверены в своем финансовом будущем на ближайший год. Почти половина считает свой уровень финансовой грамотности высоким. Этот оптимизм можно объяснить тем, что для многих кредиты стали настолько привычной частью жизни, что уже не воспринимаются как риск.
Однако история многих стран показывает: социальные кризисы редко начинаются тогда, когда люди чувствуют опасность. Гораздо чаще они возникают в момент, когда население убеждено, что справится с долгами, а экономика внезапно перестает расти прежними темпами.
Тревожный сигнал для государства
Высокая закредитованность населения сама по себе еще не означает неизбежного кризиса. Но она является одним из самых надежных индикаторов накопления социальных проблем. Когда люди берут кредиты на холодильники, лекарства и жизнь от зарплаты до зарплаты, речь идет уже не о потребительском буме, а о снижении финансовой устойчивости миллионов семей.
Пока казахстанцы продолжают исправно платить банкам. Но если доходы населения не начнут расти быстрее долгов, страна рискует столкнуться не только с финансовыми трудностями отдельных заемщиков, но и с более масштабными последствиями – ростом бедности, социальной напряженности и недовольства. А это уже проблема не банков, а государства.
Қайрат Қайкенұлы, «D»
