• Полку ненавистников Григория Марченко прибыло. Если за последние полгода его возненавидели все женщины Казахстана за якобы гендерного равенства в части пенсионного возраста, то теперь он стал заклятым врагом казахских банкиров.
Мало того, что у банков второго уровня (БВУ) отбирают все пенсионные фонды (ПФ) в рамках создания Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) под управлением Нацбанка, а это баснословные деньги, то теперь хотят загнать их банкоматы под крышу государственного Единого процессингового центра (ЕПЦ), который опять-таки будет под ведомством Марченко.
А НАЧИНАЛИ С КАРТОНКИ
Знал бы шотландец Джон Шепард-Баррон, что изобретенный им первый автомат по выдаче наличных денег станет камнем преткновения в отношениях главы Национального банка РК и руководителей крупнейших казахских БВУ.
Понятие банковского автомата для выдачи наличных денег, или просто «банкомат», неразрывно связано с понятием платежной карточки.
Впервые идея использования карт как платежного средства была озвучена Эдуардом Беллом в 1888 году в книге «Взгляд в прошлое» (Looking Backward). Первая кредитная карта была выпущена в 1914 году известной фирмой Mobil Oil.
Карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. В силу недолговечности материала, появились первые металлические, а затем пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). Это в определенной степени автоматизировало процесс обслуживания этих карт и позволило переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).
После появились эмбоссированные карты (с тиснением номера карты, данных клиента, срока действия). Однако они не являлись еще платежным средством, будучи просто клубными картами.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 году небольшим нью-йоркским банком Long Island. Именно с этих пор началось бурное развитие этого вида услуг.
Уже в 60-х годах появились пластиковые карты с магнитной полосой, несущей информацию. Для их обслуживания были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг.
Впервые банкомат был запатентован Лютером Джорджем Симджаном в 1939 году. Его устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета. Американские банки после полугода использования отказались от услуг этого банкомата, посчитав, что не видят в нем необходимости.
В июне 1967 года в лондонском отделении «Барклайз» на улице Энфилд был установлен первый банкомат, изобретенный Джоном Шепардом-Барроном. Для нового устройства использовались специальные чеки, пропитанные слаборадиоактивным углеродом – 14. Автомат принимал чек и ждал ввода «персонального идентификационного номера» – всем ныне знакомого пин-кода. Его тоже придумал Шепард-Баррон.
ПРЫТЬ МАРЧЕНКО В ДРУГИЕ БЫ ДЕЛА…
В Казахстане, видимо, не совсем правильно поняли идею первого изобретателя банкомата и решили вернуться в прошлое.
Начиная с 2008 года, когда часть казахских банков перешла полностью и частично в государственную собственность, рынок стал только терять. Последовала ликвидация конкуренции на рынке пенсионных активов, произошло значительное ослабление фондовых рынков. Не за горами отток капитала и снижение возможностей инвестиций в реальные сектора экономики.
Банковский сектор теперь пытаются добить, загнав в ЕПЦ и навязав им далеко не рыночные правила игры Нацбанка. Затем – тотальный контроль над всей банковской системой, а, по сути, над потребителями банковских услуг. Нацбанк в лице г-на Марченко, надо полагать, одержим идеей единоличного контроля над большим объемом денежной массы.
Однако готов ли сам главный банк страны к подобному? Ведь даже технические проблемы банкоматов только одного банка в случае ЕПЦ станут общереспубликанскими.
Лучше бы власть с такой же прытью ввела реальное декларирование движимого и недвижимого имущества, счетов в банках, в том числе зарубежных для чиновников и депутатов, особенно на центральном уровне, или налог на роскошь, о необходимости введения которого глава государства тоже когда-то говорил. Однако проще забрать у женщин пенсионные годы, декретные у беременных, банкоматы и пенсионные фонды у банкиров. Скоро тех, у кого можно что-нибудь забрать, и не останется.
Процесс государственного контроля через банковский сектор начался давно. Об этом свидетельствует поэтапное законодательное ограничение оборота наличных денег. Вслед за объединением ПФ, государство намерено создать ЕПЦ – для обслуживания локальных и международных банковских карт (Visa, MasterCard, American Express и China Union Pay).
На сегодня, по данным Нацбанка РК, 25 банков из 39 существующих в Казахстане, выпускают и обслуживают платежные банковские карточки. По его замыслу, все банкоматы и POS-терминалы БВУ перейдут в собственность ЕПЦ. Его контрольный пакет – 50%+1 акция – будет принадлежать Нацбанку РК. Остальные акции разделят между коммерческими банками.
При этом следует отметить, что создание ЕПЦ предусматривает замену существующих банкоматов коммерческих банков на единые универсальные.
ЗА ГРАНЬЮ ПОНИМАНИЯ
Против создания ЕПЦ высказалось руководство «Казкоммерцбанка» в лице председателя его правления Нины Жусуповой. По ее мнению, предложение о создании ЕПЦ не вписывается в правила рыночной «игры».
«Народный банк» в лице председателя его правления Умит Шаяхметовой утверждает, что речь идет о создании безальтернативного и обязательного включения всех банков в ЕПЦ.
Банк RBK пока занял половинчатую позицию: объединение банкоматной сети и POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях может принести положительный эффект, в том числе позволив банкам снизить затраты по созданию собственных сетей, их развитию и поддержке; в то же время наделение ЕПЦ функциями эмиссии карточек может вызвать негативные последствия. Центр не будет способен справиться со всем разнообразием потребностей в банковских продуктах со стороны эмитентов платежных карточек. В итоге могут быть потеряны результаты по созданию сопутствующих сервисов, таких, как кросс-продажи, интернет-банкинг, мобильный банкинг и другие.
Банк «ЦентрКредит» считает, что предлагаемый вариант несет существенные риски, самый главный из которых – ограничение конкуренции. Помимо этого, передача банкоматов в собственность ЕПЦ лишает БВУ использовать банкоматы как каналы работы с клиентами (пополнение счетов, доступ к личному кабинету, осуществление платежей и переводов, подключение к услугам и т.д.). В результате клиенты будут вынуждены возвращаться в отделения банков.
БТА Банк: на первоначальном этапе необходимо разработать технико-экономическое обоснование относительно целесообразности ввода в действие данного проекта, детально проработать вопросы технического и финансового характера взаимодействия всех участников системы.
По мнению «Нурбанка», выкуп ЕПЦ процессинговых центров БВУ по остаточной стоимости вряд ли учтет прежние вложения и коммерческий интерес банков, так как Нацбанк подразумевает выкуп банкоматов по остаточной стоимости. Но БВУ несли расходы по процессингу и расходы на необходимое оборудование (АТМ, POS-терминалы) в виде инвестиций не для того, чтобы просто вернуть потраченные средства, а для развития полноценного карточного бизнеса и, соответственно, получения доходов по всем статьям, затрагивающим платежные карточки. Помимо этого, в случае создания ЕПЦ, банки будут вынуждены пойти на сокращение количества сотрудников.
Председатель правления АО «Евразийский банк» Майкл Эгглтон назвал заявление Марченко о снижении комиссий при создании ЕПЦ популистским. «Это скорее такие популистские немного заявления, нежели какие-то вещи, которые реально способны повлиять на банковский сектор», – заявил он на пресс-конференции.
Дискуссия сразу же вышла за рамки казахстанского банковского сообщества.
Глава Deutsche Bank в Казахстане Ульф Вокурка, комментируя создание ЕПЦ агентству КазТАГ, сказал, что создание ЕПЦ «… не рыночное, а политическое решение. Если сейчас создать единый процессинговый центр, и потом он станет единственным, не испытывая никакого давления, потому что нет конкурентов. Я считаю, что на наиболее развитых финансовых рынках достигалось большее технологическое развитие тем, что допускалось небольшое количество конкурирующих процессинговых центров, которые входят в одну банковскую группу или являются независимыми service-провайдерами, работая на равных условиях со всеми».
Председатель совета директоров компании Vizor Айдан Карибжанов в одном из деловых изданий предстоящее создание ЕПЦ прокомментировал так: «Любое создание чего-то «единого» ведет к снижению конкуренции и появлению монополии. Тут есть несколько рисков: технический, снижение конкуренции и вопрос конфиденциальности данных».
Жомарт Ертаев, бывший банкир, а ныне президент Евразийского центра финансового консалтинга (ЕЦФК, г. Москва), в интервью «Ирбис» идею ЕПЦ назвал «очередным ограничением свободы экономического выбора», «проявлением, мягко говоря, абсурдной и девиантной политики регулятора» и что это «уже за гранью понимания».
ЗАО «МАРЧЕНКО и Ко»
Что же хочет «прихватизировать» Нацбанк РК?
По состоянию на 1 марта 2013 года в Казахстане было выпущено 12,6 млн. платежных карточек, а количество их держателей составило 11,5 млн. человек. По стране насчитывалось 8668 банкоматов (см.таблицу). В среднем на один банкомат приходится 650 активных карт, 1375 операций по снятию наличных. Каждый месяц с одного банкомата снимается в среднем 46 млн. тенге.
К слову, идея о создании национальной межбанковской системы платежных карточек в Казахстане впервые была озвучена еще 20 лет назад. Нацбанк, председателем которого тогда был Галым Байназаров, с межбанковской группой даже заказал одной американской фирме разработать систему, согласно которой предполагалось развитие электронных наличных денег и дебетных-кредитных карточек. Однако проект оказался невостребованным из-за несовершенства отечественной банковской системы.
В 2000 году Нацбанк уже под руководством Марченко учредил ЗАО «Процессинговый центр» в целях формирования единого платежного пространства для использования платежных карточек в Казахстане. В настоящее время ЗАО проходит процедуру ликвидации. В 2002 году правительство РК утвердило программу развития национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек. Выпущенная в 2005 году «Казпочтой» микропроцессорная национальная платежная карточка KazCard так и не смогла стать эффективным платежным инструментом для осуществления безналичных платежей внутри страны. «Казпочта» выпускает свои карточки с помощью процессингового центра Казкома.
На детище Марченко потрачено 1,2 млрд. государственных тенге. В 2010 году, понимая бесперспективность дальнейшей реализации своей идеи, Нацбанк передал свою долю в ЗАО «Процессинговый центр» госхолдингу «Зерде». Деньги государства, выделенные на финансовую централизацию, безвозвратно потеряны.
И стоит ли удивляться, что в 2013 году г-н Марченко, особо не напрягая свое «серое вещество», решил претворить в жизнь задуманное им 13 лет назад. Однако за это время изменилась не только банковская система страны, но и потребители, к защите интересов которых он с пафосом постоянно апеллирует.
Со слов инициатора банкоматной национализации, плюсы от идеи для конечного потребителя понятны, а сама идея востребована. При этом детальных аргументов и расчетов, как доказательств эффективности проекта, нет.
Однако известно, что г-н Марченко адресовал главе государства два письма о необходимости создания ЕПЦ – 11 января и 29 марта 2013 года, ссылаясь на якобы многочисленные жалобы граждан и депутатов (будто депутаты – не такие граждане страны, как остальные, а каста, самим Всевышним ниспосланная народу), пытаясь протащить свое старо-давнее «ноу-хау». При этом главный казахстанский банкир почему-то не уточняет характер жалоб, не предупреждает главу государства, что предлагаемая им система не исключает минусы, с которыми могут столкнуться все ее участники, включая того же самого потребителя.
КОМУ ЭТО ВЫГОДНО?
Ассоциация финансистов Казахстана уже высказалась более чем конкретно – создание ЕПЦ существенно замедлит и осложнит процесс вступления РК в ВТО. Одним из непременных условий для вступления в нее является принятие страной обязательства сохранять конкурентный рынок, в том числе для услуг, связанных с электронными платежами. Ни правительство, с молчаливого согласия которого Марченко продвигает позавчерашнюю идею, ни сам автор, тем не менее, не могут ответить на два принципиально важных вопроса: зачем это надо и кому это выгодно?
Когда председатель главного финансового регулятора страны не может с цифрами в руках аргументировать необходимость и целесообразность ЕПЦ, то складывается ощущение, что это очень кому-то нужно. Чьим лоббистом в этой ситуации является глава Нацбанка? Надо полагать, банков с государственным участием, которым невыгодно содержать инфраструктуру.
Кстати, когда в январе этого года на конференции, организованной «Казпочтой», Марченко озвучил идею ЕПЦ, ее активно поддержал представитель «АльянсБанка», основным акционером которого является государство.
Надо полагать, банковские специалисты, в свое время приобретая не окупаемые банкоматы, не очень-то утруждали себя экономическими расчетами. А теперь выход найден: решение проблем – за счет ЕПЦ.
Амина БУРАБАЕВА,
«D»
(Продолжение следует)
Начинается! Новый скандал
Яблоком раздора на сей раз стало поручение президента РК Назарбаева Национальному банку совместно с правительством выработать предложения по созданию централизованной системы обслуживания платежных карточек на базе единого оператора. Во исполнение поручения предложена идея создания Единого прессингового центра (ЕПЦ) в Казахстане.
Сразу же у нее появились сторонники и противники. На пресс-конференции в Алматы глава самого «народного» казахстанского банка – Народного – Умут Шаяхметова высказала позицию – как свою, так и глав других банков второго уровня (БВУ). По словам г-жи Шаяхметовой, она у них однозначная – против. На пресс-конференции в Алматы она сообщила, что, по их расчетам, на создание ЕПЦ государству потребуется от 300 млн. до 600 млн. долларов США, включая оборотные средства.
Ей возразил председатель Нацбанка Григорий Марченко.
Неделю назад, отвечая на вопросы журналистов в парламенте, главный банкир страны «лишил» права официального голоса Умут Шаяхметову. «У меня в кабинете было несколько представителей банков, которые говорили, что они поддерживают создание единого процессингового центра. Госпожа Шаяхметова не имеет никакого права высказываться официально от всех банков, которые действуют в республике», – заявил он.
По его словам, против ЕПЦ самые крупные отечественные банки – «Народный» и «Казкоммерцбанк», все мелкие – «за», средние – в основном тоже «за».
Григорий Марченко утверждает, что создание ЕПЦ позволит вдвое снизить комиссии, взимаемые БВУ при обслуживании ими карточек. В то же время, заметил он, данный вопрос «касается защиты прав потребителей финансовых услуг».
Жумабике ЖУНУСОВА,
«D»