Заплати сейчас. Разберёмся потом

В Казах­стане, похо­же, хотят посте­пен­но сфор­ми­ро­вать новый тип граж­да­ни­на. Он дол­жен быть преду­смот­ри­тель­ным, финан­со­во гра­мот­ным и зара­нее гото­вым ко все­му – к зем­ле­тря­се­нию, павод­ку и лес­но­му пожару.

Если же слу­чай­но полу­чил соци­аль­ную выпла­ту не по пра­ви­лам, то будь добр вер­нуть. Если хочешь достой­ную пен­сию – копи сам. А если дом раз­ру­шил­ся, то не пере­жи­вай: госу­дар­ство преду­смот­ре­ло спе­ци­аль­ную стра­хов­ку. Прав­да, есть одна малень­кая деталь – за эту стра­хов­ку тоже при­дет­ся пла­тить самому.

Идея обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния жилья от зем­ле­тря­се­ний, павод­ков и при­род­ных лес­ных пожа­ров, на пер­вый взгляд, выгля­дит вполне разум­но. Сти­хий­ные бед­ствия слу­ча­ют­ся, госу­дар­ствен­ный бюд­жет не рези­но­вый, а вос­ста­нов­ле­ние раз­ру­шен­ных домов в конеч­ном сче­те все рав­но опла­чи­ва­ет­ся из общих денег. Но у любо­го хоро­ше­го замыс­ла есть одна непри­ят­ная осо­бен­ность – стал­ки­вать­ся с реаль­ной жиз­нью. И вот здесь, увы, все­гда най­дет­ся место скепсису.

За без­опас­ность с вас 21 тысяча

Про­ект ново­го зако­на «О рын­ке стра­хо­ва­ния», под­го­тов­лен­ный Агент­ством по регу­ли­ро­ва­нию и раз­ви­тию финан­со­во­го рын­ка, пред­по­ла­га­ет созда­ние спе­ци­аль­но­го фон­да обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния жилищ. По пред­ва­ри­тель­ным дан­ным, еже­год­ный взнос может соста­вить от 0,5 до 5 МРП, это при­мер­но от 2,2 до 21,6 тыся­чи тен­ге. Раз­мер будет зави­сеть от нало­га на иму­ще­ство и уров­ня при­род­но­го рис­ка в кон­крет­ном реги­оне. То есть чем бли­же ваш дом к зоне потен­ци­аль­но­го при­род­но­го ката­клиз­ма, тем доро­же спокойствие.

Пред­ста­вим обыч­но­го казах­стан­ца. У него квар­ти­ра, ипо­те­ка, авто­мо­биль, ком­му­наль­ные пла­те­жи, нало­ги и еще несколь­ко финан­со­вых обя­за­тельств, о кото­рых он пред­по­чи­та­ет не вспо­ми­нать до зар­пла­ты. И вот одна­жды ему говорят:

– Поздрав­ля­ем. Теперь у вас появи­лась еще одна обя­зан­ность. Стра­хо­вать квартиру.

– А если я не хочу?

– Это неважно.

– А если ниче­го не случится?

– Пре­крас­но. Буде­те пла­тить и радо­вать­ся. За профилактику.

Сам объ­ект стра­хо­ва­ния тоже доволь­но сим­во­ли­чен. Стра­хо­вать соби­ра­ют­ся не шкаф, не холо­диль­ник и даже не люби­мый ста­рый ковер, достав­ший­ся по наслед­ству. Речь идет о самом жилье, исполь­зу­е­мом для посто­ян­но­го про­жи­ва­ния. По дан­ным регу­ля­то­ра, в Казах­стане око­ло 15 млн чело­век и более 3 млн жилых объ­ек­тов нахо­дят­ся в зонах рис­ка при­род­ных ката­строф. При этом сего­дня такое жилье застра­хо­ва­но лишь у 3,2% вла­дель­цев домов. В Алма­ты пока­за­тель выше – 7,7%, но и это совсем не оче­редь у стра­хо­вой компании.

Поче­му люди не спе­шат? Воз­мож­но, пото­му что стра­хо­ва­ние – это такая услу­га, кото­рую осо­бен­но лег­ко ценить до того момен­та, пока не про­чи­та­ешь усло­вия договора.

Если дом сго­рел, то день­ги будут, но не много

Госу­дар­ство еже­год­но тра­тит око­ло 18 млрд тен­ге на лик­ви­да­цию послед­ствий при­род­ных ката­строф. Этих средств хва­та­ет дале­ко не на весь ущерб. Имен­но поэто­му, по сло­вам чинов­ни­ков, пред­ла­га­ет­ся создать фонд, кото­рый поз­во­лит часть финан­со­вой нагруз­ки пере­ло­жить с бюд­же­та на систе­му обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния. Зву­чит логично.

Зем­ле­тря­се­ние раз­ру­ши­ло дом – фонд помо­жет. Паво­док уни­что­жил жилье – фонд выру­чит. Лес­ной пожар оста­вил от дома одни вос­по­ми­на­ния – фонд сно­ва про­тя­нет руку.

Прав­да, есть нюанс. Выпла­та не озна­ча­ет, что чело­ве­ку постро­ят новый дом. При пол­ном уни­что­же­нии объ­ек­та пред­по­ла­га­ет­ся выпла­та в раз­ме­ре 500-крат­но­го стра­хо­во­го взно­са, при повре­жде­нии – 250-крат­но­го. То есть это ско­рее финан­со­вая аптеч­ка пер­вой помо­щи, чем сер­ти­фи­кат на покуп­ку гото­во­го жилья.

Допу­стим, чело­век несколь­ко лет исправ­но пла­тил стра­хов­ку. Потом про­изо­шло зем­ле­тря­се­ние, и вме­сто дома он полу­чил уча­сток с остат­ка­ми кирпича.

– Не вол­нуй­тесь, – гово­рят ему. – Вы застрахованы.

– Отлич­но. Когда мож­но купить новый дом?

– Купить?

– Ну да.

– Нет, вы немно­го непра­виль­но поня­ли концепцию.

Имен­но здесь воз­ни­ка­ет глав­ный вопрос: насколь­ко граж­да­нин дол­жен дове­рять систе­ме, кото­рая пред­ла­га­ет ему еже­год­но пла­тить за защи­ту, но зара­нее пре­ду­пре­жда­ет, что в слу­чае ката­стро­фы пол­ной ком­пен­са­ции сто­и­мо­сти жилья он не получит?

Сам по себе неболь­шой еже­год­ный пла­теж, воз­мож­но, мно­гих бы не испу­гал. Гораз­до силь­нее пуга­ет неиз­вест­ность. Куда пой­дут собран­ные день­ги? Кто будет управ­лять фон­дом? Как будут рас­счи­ты­вать­ся выпла­ты? Кто про­кон­тро­ли­ру­ет его рабо­ту? Что про­изой­дет, если денег в фон­де ока­жет­ся недо­ста­точ­но? Пото­му что в стра­хо­ва­нии суще­ству­ет один ресурс, кото­рый невоз­мож­но напе­ча­тать в типо­гра­фии и невоз­мож­но попол­нить из бюд­же­та. Это – доверие.

Полу­чил посо­бие – вер­ни

Пока одних граж­дан госу­дар­ство пред­ла­га­ет зара­нее застра­хо­вать от буду­ще­го зем­ле­тря­се­ния, дру­гим напо­ми­на­ют о более зем­ной вещи: соци­аль­ные день­ги, полу­чен­ные неза­кон­но, при­дет­ся вер­нуть. Мини­стер­ство тру­да и соци­аль­ной защи­ты насе­ле­ния пре­ду­пре­ди­ло о рис­ках неза­кон­но­го полу­че­ния выплат из Госу­дар­ствен­но­го фон­да соци­аль­но­го страхования.

С нача­ла 2026 года такие выпла­ты полу­чи­ли более мил­ли­о­на граж­дан на общую сум­му око­ло 527 млрд тен­ге. Речь идет о посо­би­ях в свя­зи с утра­той тру­до­спо­соб­но­сти, поте­рей кор­миль­ца или рабо­ты, а так­же о выпла­тах по бере­мен­но­сти и родам, усы­нов­ле­нию ребен­ка и ухо­ду за ним до полу­то­ра лет. И здесь тоже нахо­дит­ся место для народ­ной финан­со­вой сме­кал­ки. Кому-то могут пред­ло­жить за день­ги «нари­со­вать» тру­до­вой стаж. Кому-то офор­мить фик­тив­ное тру­до­устрой­ство. Кому-то пообе­ща­ют гаран­ти­ро­ван­ное посо­бие. На сло­вах всё просто:

– Дай немно­го денег, и мы сде­ла­ем так, что госу­дар­ство даст тебе гораз­до больше.

Вот толь­ко у госу­дар­ства, как выяс­ня­ет­ся, тоже есть бух­гал­те­рия. Если схе­ма вскры­ва­ет­ся, неза­кон­но полу­чен­ные день­ги при­дет­ся вер­нуть. А за умыш­лен­ное предо­став­ле­ние заве­до­мо лож­ных све­де­ний может насту­пить и уго­лов­ная ответственность.

В 2025 году в 12 реги­о­нах Казах­ста­на воз­бу­ди­ли более 30 уго­лов­ных дел по фак­там неза­кон­но­го полу­че­ния соци­аль­ных выплат. В пяти реги­о­нах уже вынес­ли семь при­го­во­ров. Осо­бен­но осто­рож­ны­ми сто­ит быть с посред­ни­ка­ми, кото­рые пред­ла­га­ют «уско­рить» или «гаран­ти­ро­вать» полу­че­ние посо­бия. Пото­му что когда незна­ко­мо­му чело­ве­ку отда­ют удо­сто­ве­ре­ние лич­но­сти, дан­ные бан­ков­ской кар­ты, SMS-коды или ЭЦП, это уже не финан­со­вая гра­мот­ность. Это назы­ва­ет­ся: «Дове­рил­ся, зна­чит, сам виноват».

Пен­сия тоже любит предусмотрительных

Но самое инте­рес­ное начи­на­ет­ся в кон­це тру­до­вой био­гра­фии. С 1 янва­ря 2027 года пен­сии пла­ни­ру­ют повы­сить на 8,5%. Такой пока­за­тель зало­жен в про­ек­те рес­пуб­ли­кан­ско­го бюд­же­та на 2027–2029 годы. И здесь у граж­да­ни­на воз­ни­ка­ет совер­шен­но есте­ствен­ный вопрос:

– А поче­му 8,5%?

Рань­ше ведь гово­ри­ли о прин­ци­пе опе­ре­жа­ю­щей индек­са­ции – инфля­ция плюс 2%.

В Мини­стер­стве финан­сов объ­яс­ня­ют: этот прин­цип не рас­про­стра­ня­ет­ся авто­ма­ти­че­ски на всю пен­си­он­ную выпла­ту. Пен­сия состо­ит из несколь­ких ком­по­нен­тов, а повы­ше­ние в про­ек­те бюд­же­та каса­ет­ся пен­си­он­ных выплат по воз­рас­ту и за выслу­гу лет.

В 2026 году пен­сии повы­си­ли на 10% при про­гно­зе инфля­ции так­же на уровне 10%. В авгу­сте годо­вая инфля­ция состав­ля­ла 9,8%. Но, пожа­луй, спо­рить о деся­тых долях про­цен­та не самая увле­ка­тель­ная часть пен­си­он­ной исто­рии. Гораз­до важ­нее посмот­реть на то, сколь­ко вооб­ще накоп­ле­но у буду­ще­го пен­си­о­не­ра. А здесь кар­ти­на уже не такая празд­нич­ная. У зна­чи­тель­ной части людей пред­пен­си­он­но­го воз­рас­та накоп­ле­ния в ЕНПФ оста­ют­ся недо­ста­точ­ны­ми. При­чи­ны извест­ны: нере­гу­ляр­ные отчис­ле­ния, само­за­ня­тость, неофи­ци­аль­ная рабо­та, укло­не­ние от обя­за­тель­ных взно­сов и досроч­ное изъ­я­тие пен­си­он­ных накоплений.

Послед­нее осо­бен­но пока­за­тель­но. Казах­стан­цы уже забра­ли из пен­си­он­ной систе­мы трил­ли­о­ны тен­ге на жилье и лече­ние. И с точ­ки зре­ния отдель­но взя­той семьи это вполне понят­но. Зачем ждать пен­сии, если ребен­ку сего­дня нуж­но лече­ние или квар­ти­ру нуж­но купить сей­час? Пен­си­он­ная систе­ма, одна­ко, обла­да­ет одним непри­ят­ным свой­ством: она не очень хоро­шо пони­ма­ет сло­во «сего­дня». Она рас­счи­та­на на завтра.

Экс­пер­ты ука­зы­ва­ют, что для при­ем­ле­мо­го резуль­та­та нако­пи­тель­ной систе­мы пен­си­он­ные взно­сы долж­ны фор­ми­ро­вать око­ло 13–14% дохо­да чело­ве­ка на про­тя­же­нии 40 лет. Даже при стан­дарт­ных 10% реша­ю­щи­ми оста­ют­ся регу­ляр­ность и про­дол­жи­тель­ность отчис­ле­ний. А если чело­век то рабо­та­ет офи­ци­аль­но, то нет, то откла­ды­ва­ет, то заби­ра­ет накоп­лен­ное, то рас­счи­ты­ва­ет, что когда-нибудь госу­дар­ство всё испра­вит, то ариф­ме­ти­ка начи­на­ет смот­реть на него без осо­бой симпатии.

Новая фило­со­фия: каж­дый сам за себя

Если посмот­реть на все эти исто­рии вме­сте, полу­ча­ет­ся доволь­но занят­ная кар­ти­на. Рань­ше граж­да­нин мог рас­суж­дать при­мер­но так: госу­дар­ство соби­ра­ет нало­ги, госу­дар­ство отве­ча­ет за соци­аль­ную защи­ту, госу­дар­ство помо­жет в слу­чае беды, а пен­сия это уже забо­та будущего.

Теперь фило­со­фия ста­но­вит­ся несколь­ко иной. Если слу­чит­ся зем­ле­тря­се­ние, то хоро­шо бы иметь стра­хов­ку. Если поте­рял рабо­ту, то сле­ди, что­бы пра­виль­но офор­мить посо­бие. Если хочешь достой­ную пен­сию, то регу­ляр­но отчис­ляй. Если забрал пен­си­он­ные накоп­ле­ния сего­дня, то не удив­ляй­ся их отсут­ствию завтра.

В этом дей­стви­тель­но есть логи­ка совре­мен­ной финан­со­вой систе­мы. Госу­дар­ство пыта­ет­ся рас­пре­де­лять рис­ки и посте­пен­но сни­жать пря­мую нагруз­ку на бюджет.

Прав­да, воз­ни­ка­ет встреч­ный вопрос: а госу­дар­ство гото­во столь же после­до­ва­тель­но отве­чать за свою часть дого­во­ра? Пото­му что нель­зя бес­ко­неч­но повы­шать финан­со­вую ответ­ствен­ность граж­да­ни­на и одно­вре­мен­но рас­счи­ты­вать, что он будет авто­ма­ти­че­ски дове­рять каж­дой новой систе­ме. Мож­но обя­зать его пла­тить 2 тыся­чи тен­ге. Мож­но обя­зать пла­тить 20 тысяч. Мож­но объ­яс­нить, что это дела­ет­ся ради его же безопасности.

Но дове­рие при­ка­зом не вво­дит­ся. Ско­рее все­го, новый обя­за­тель­ный пла­теж (если его все-таки вве­дут) казах­стан­цы вряд ли встре­тят апло­дис­мен­та­ми, а нач­нут задать­ся вопросом:

– А день­ги точ­но дойдут?

И это, пожа­луй, самый доро­гой вопрос во всей истории.

Арлан Икрам, «D»