«Невозможность платить по обязательствам называется одним словом – дефолт!» – пишет в письме в редакцию Серик С. из Алматы. По его информации, ситуация в «Казкоме» достигла критической точки – банку нечем расплачиваться по процентам. Будучи сам вкладчиком ККБ, читатель сильно обеспокоен.
Вначале приведем полный текст этого письма:
«Уважаемая редакция!
С интересом читают ваши публикации по состоянию дел в «Казкоммерцбанке». Я сам вкладчик этого банка, и для меня ваши статью очень важны — чтобы правильно оценить риски. А то сгорят денежки, и никто ведь ответственности за это не понесет, как было недавно с девальвацией.
Поскольку у меня есть свои информаторы в банке (в наше время никому верить на слово нельзя), то я вижу, что ваши выводы по большой части верны. Поэтому хотел бы попросить вас прокомментировать вот такую информацию.
Как мне сказали, в июне подошел срок выплат «Казкоммерцбанка» по процентам — вроде бы «Самрук-Казыне», но кэша нет и не предвидится. Нуржан просит отсрочку, но дадут ли? Все помнят как обошлись с БТА — объявили о несостоятельности. Могут ведь решить не спасать и «Казком».
Я понимаю, что логика в этом решении есть: невозможность платить по своим обязательствам называется одним словом — дефолт!
Вот теперь думаю, насколько все серьезно и надо ли мне быстро забирать свой депозит из «Казкома». Он не очень большой, но потери все равно будут. А вы как думаете?
Серик С., Алматы»
Ну а теперь наши к нему комментарии.
Судя по профессиональной оценке со стороны, ситуация в банковском секторе заметно хуже, чем это представляется по официальным данным Нацбанка Казахстана. По мнению аналитиков рейтингового агентства Moody’s, предпринимаемых государством мер по сокращению доли невозвратных кредитов до 15% к концу текущего года недостаточно, чтобы эта планка была достигнута.
Более того, по их мнению, отчетность казахстанских банков не совсем адекватно отражает действительность, в том числе по адекватности сформированных провизий, достаточности капитала и рентабельности. Тем самым аналитики Moody’s вошли в явный диссонанс с главой Нацбанка РК, который уверен в том, что банковская система страны будет скоро оздоровлена и перестанет быть головной болью Акорды.
Поскольку мы еще имеем право выбирать, кому верить, то предпочитаем поверить зарубежным профессионалам, чем Кайрату Келимбетову. К тому же рейтинговое агентство сделало свои выводы не на эмоциях и подозрениях, а на первичной информации от самих банков и сделанных на ее основе индивидуальных оценках.
Ну а поскольку на рейтингуемые Moody’s банки в совокупности приходится 80% совокупных активов банковского сектора Казахстана, можно считать, что оценка агентства вполне репрезентативна.
Так вот, по словам старшего аналитика группы по работе с финансовыми организациями Moody’s Investors Service Семена Исакова, уровень проблемных кредитов выше, чем по официальным данным Нацбанка РК. Цитируем сказанное им дословно: «Уровень проблемных ссуд, так называемых просрочек 90+, по банковской системе Казахстана выше 30%».
Далее Исаков объяснил, почему он и его коллеги так считают: «Но мы делаем собственную оценку проблемных ссуд и заметили, что некоторые реструктурированные ссуды, которые официально не являются просроченными, по большому счету худшего качества, чем иногда бывают просроченные. Поэтому мы сделали индивидуальную оценку по каждому рейтингуемому нами банку, и у нас получился уровень проблемных ссуд 45%. Это вместе с “БТА Банком” и “Альянс Банком”».
На этом шокирующем заявлении старший аналитик группы по работе с финансовыми организациями Moody’s Investors Service не остановился. Снова цитируем: «Может показаться, что уровень резервов находится на уровне проблемных ссуд, что, в принципе, является достаточно здоровым показателем, но по факту мы считаем, что нужно все-таки отталкиваться от нашей оценки проблемных ссуд». И еще одна цитата: «Мы проводили стресс-тесты, и, по нашей оценке, банкам необходимо досоздать еще около 7% от ссудных книг, чтобы выровнять уровень резервов с ожидаемыми убытками».
Агентство Moody’s также сомневается в достаточности капитала отдельных казахстанских банков. По словам Семена Исакова, «есть банки, у которых высокий уровень капитала, а есть те, у которых низкий. Кроме того, если мы наложим на эту картинку проблему недорезервирования, то эти данные мы корректируем по многим банкам еще ниже, и получается, что многие банки чувствуют проблему капитала достаточно серьезно».
И наконец, по мнению специалистов рейтингового агентства, не все однозначно и с показателями прибыльности. Еще одна цитата из сказанного господином Исаковым: «Действительно, в последний год мы видим увеличение рентабельности, что, на первый взгляд, может показаться достаточно здоровой историей и что вроде бы банковская система начала поправляться. Но мы более осторожно подходим к этому вопросу. Если внимательно изучить отчетность банков с большой долей проблемных ссуд, то мы видим, что существует большая разница между начисленными и полученными процентами. Если мы сделаем корректировку маржи на эту разницу, то есть на те проценты, которые банки начисляют, но не получают, процентная маржа может сократиться с 4% где-то до 2,5%. А это практически вся рентабельность банков. В том числе в последнее время рентабельность растет за счет активной экспансии банков в потребительское кредитование, где маржа намного выше и доходность существенно превышает корпоративное кредитование, но при этом гораздо выше риски».
Из крупнейших банков страны «БТА Банк» и «Альянс Банк» — бесспорные рекордсмены по доле NPL-кредитов. К тому же их нынешнее руководство по вполне понятным причинам сейчас совсем не заинтересовано приукрашать действительность и заниматься приписками. Что касается «Народного банка Казахстана», то он уже отчитался о снижении доли невозвратных кредитов в общей сумме выданных займов до 14,8% к 1 июня т.г. с 16,5% на 1 мая.
Таким образом, единственным крупным банком, который остается в списке подозреваемых в искажении отчетности, по версии агентства Moody’s, оказывается «Казкоммерцбанк».
Поскольку мы уже не раз упоминали о том, что Нацбанк РК по результатам проверки в конце 2013 года потребовал от ККБ сформировать дополнительные резервы на гигантскую сумму в 574 миллиарда тенге, получается, что эти подозрения подтверждаются на 200%.
Зачем и почему нынешние топ-менеджеры ККБ во главе с Нуржаном Субханбердиным и Ниной Жусуповой «рисуют» балансы, объяснять нашим читателям, наверное, уже не надо. Только озвучивание информации о том, что «Казкоммерцбанк» должен сформировать дополнительные провизии на более чем полтриллиона тенге, привело бы к тому, что банк начал бы немедленно «тонуть».
Чтобы сформировать провизии, «Казкоммерцбанку» нужны или дополнительные доходы, или вливания в капитал, чего он в настоящее время сделать точно не в состоянии. Так что ККБ в любой момент может повторить печальный путь «Альянс Банка». Тот в схожих условиях объявил дефолт и вот уже какой месяц находится в подвешенном состоянии в ожидании второй реструктуризации, которая, кстати, может и не состоятся. И тогда этот фининститут точно ждет банкротство.
Ну а если то, что пишет читатель в письме, правда и в июне «Казкоммерцбанку» предстоят крупные выплаты процентов по займам (плюс не надо забывать, что ему придется оплачивать первый транш за 46,5% акций «БТА Банка»), то ситуация становится просто аховой.
Именно поэтому мы с нетерпением ждем: во-первых, объяснения от Нацбанка РК, почему его требование сформировать дополнительные резервы на 574 миллиарда тенге было проигнорировано «Казкоммерцбанком»; во-вторых, информации о том, справится ли “Казком” с выполнением своих обязательств перед заимодателями и ФНБ «Самрук-Казына».
И в завершение напомним читателям, что это только цветочки по сравнению с теми проблемами, которые ждут «Казкоммерцбанк» после покупки «БТА Банка». Выдержит ли банк эти крутые горки, большой вопрос.
Мухамеджан АДИЛОВ
http://www.respublika-kaz.info/news/finance/36992/